6 dicas para a utilização inteligente do seu cartão de crédito sem se endividar

O cartão de crédito é uma ferramenta útil para o ajudar a gerir o seu orçamento.

Se bem utilizado dá-lhe alguma folga, mas, se mal utilizado pode dar-lhe grandes dores de cabeça, afinal os juros cobrados pelo uso do cartão de crédito, um dos tipos de crédito ao consumidor, são muito mais elevados do que noutro tipo de créditos.

Além disso, deve tomar cuidado com a sua utilização fisicamente e online, pois as fraudes multiplicam-se. Uma regra de ouro: não o perca de vista.

Quando terminar a leitura deste artigo ficará a saber:

- O que é um cartão de crédito;

- Como funciona um cartão de crédito;

- Como utilizar o cartão de crédito;

- Vantagens de uma utilização inteligente do cartão;

- Boas práticas de utilização do cartão de crédito para evitar a fraude e não se endividar;

- Como lidar com o pagamento parcial para reduzir a dívida.

1. O que é um cartão de crédito?

Um cartão de crédito é uma das tipologias de cartões de pagamento. Os cartões de pagamento permitem ao titular efetuar levantamentos de notas nas caixas-automáticas, por exemplo Multibanco, e fazer pagamentos de bens e serviços nos terminais de pagamento automático (TPA) nos pontos de venda ou através da Internet.

No caso dos cartões de crédito, explica o Banco de Portugal, o pagamento pode ser feito através de uma linha de crédito (plafond ou limite máximo de crédito disponibilizado) previamente contratada com o prestador de serviços de pagamento emitente. No fundo acaba por ser um empréstimo pessoal de muito curto prazo.

2. Como funciona um cartão de crédito?

Se precisar de fazer alguma despesa sem ter de utilizar a sua conta à ordem pode utilizar o cartão de crédito até ao limite do seu plafond que foi previamente acordado com o banco ou instituição de crédito.

Se for uma despesa de 500 euros, estará a contrair um empréstimo nesse valor com o compromisso de o pagar no prazo estipulado.

Em regra, poderá pagar a totalidade do empréstimo num prazo de 20 até 50 dias sem juros. Por exemplo, se efetuar uma compra no dia 10 deste mês irá pagar apenas no final do mês seguinte (50 dias), sem juros. Se optar por fazer pagamentos parciais, ser-lhe-ão cobrados juros sobre o valor da dívida.

O cartão de crédito pode ser usado nos estabelecimentos que aceitam pagamentos Visa/Mastercard, em Portugal e no estrangeiro, e ainda em compras online.

Lembre-se, quando subscrever um cartão de crédito tenha sempre em conta:

- custo da anuidade;

- taxas de juros;

- serviços associados;

- comissões (Comissão de Transferência da Conta Cartão para a Conta à ordem, Comissão de Recuperação de Valores em dívida, entre outras);

- seguros associados;

- imposto do Selo;

- outros benefícios atribuídos pela instituição de crédito.

3. Como utilizar o cartão de crédito de forma inteligente?

O uso inteligente do cartão de crédito passa por evitar o pagamento de juros. Caso contrário estará a transformar um aliado num inimigo da sua carteira.

É fundamental que, no momento da adesão, se certifique das condições e taxas de juro aplicáveis caso pague a dívida na modalidade parcial.

Assim, pode pagar a dívida do seu cartão de crédito na totalidade ou parcialmente.

Pagamento total

Se pagar a dívida na totalidade (100%), dentro do prazo acordado com o seu banco, não irá pagar juros. Nesta situação, o cartão é um aliado pois permite-lhe gastar um pouco mais num determinado mês sem se endividar.

Pagamento parcial

Por vezes, poderá não ter disponível o montante necessário para pagar a totalidade da dívida dentro do prazo. Nesse caso poderá optar pelo pagamento parcial do cartão de crédito acrescido de juros sobre o valor em dívida. Tenha em atenção que existem ainda pagamentos mínimos.

A generalidade das instituições de crédito disponibiliza o serviço de gestão do cartão de crédito através das suas plataformas de homebanking. Aí poderá definir ao longo de quanto tempo e que percentagem ou montante irá pagar mensalmente.

Pagamento mínimo

Importa ainda ter em conta que existem pagamentos mínimos obrigatórios. O valor ou percentagem varia muito consoante a instituição de crédito e o que foi acordado com esta. O pagamento mínimo pode variar entre 3%/5% e percentagens mais elevadas que podem chegar aos 75% ou até mais.

Quer pague a totalidade da dívida ou apenas uma percentagem irá receber no final de cada mês um extrato do cartão. O montante pago volta a estar disponível daí em diante.

4. Que vantagens há em utilizar o cartão de crédito de forma inteligente?

Um cartão de crédito pode revelar-se de extrema utilidade. Pode pagar mais tarde sem juros, se fizer o pagamento total, facilita-lhe as compras no estrangeiro e online, permite-lhe acumular pontos ou ter outros benefícios. Permite-lhe ainda comprar bens e serviços mais dispendiosos e habitualmente não essenciais. Mas é fundamental controlar os montantes gastos e pagos todos os meses.

Em traços gerais, são estas algumas das vantagens possíveis:

- Aceite em todo o mundo;

- Descontos exclusivos;

- Cashback (devolução na sua conta de valores de compras feitas com o cartão de crédito);

- Cash advance (adiantamento a crédito);

- Programas de pontos (associados a determinadas lojas);

- Parcerias com transportadoras áreas nos programas de milhas;

- Seguros associados gratuitos, incluindo de viagem, de acidentes pessoais, roubo ou fraude, ou proteção de compras online.

Sendo que estas vantagens estão associadas a determinados cartões, lembre-se de, na altura de o escolher, verificar qual a melhor opção para si, tendo em conta o seu perfil de consumo.

5. Quais as boas práticas de utilização do cartão de crédito para evitar a fraude e não se endividar?

A utilização de cartões de crédito sempre implicou riscos. Sempre houve a necessidade de nunca o perder de vista para não ser copiado. Mas, com o advento das novas tecnologias de informação, os cuidados devem ser redobrados para evitar a fraude.

A instituição de crédito está consigo no combate à fraude e a generalidade dos cartões de crédito integram hoje a tecnologia EMV, no chip que os cartões têm, que aumenta a segurança das transações. Mas, os cuidados passam também por si.

- Assine o verso do cartão assim que o receber;

- Destrua o cartão antigo;

- Tome nota do pin num local seguro, longe do cartão de crédito. De preferência memorize o código. Nunca tome nota do código de acesso na parte de trás do cartão;

- Deixe o cartão de crédito em casa, a menos que tenha planos de o utilizar. Reduz o risco de furto ou roubo e ainda evita gastar por impulso;

- Quando na rua, coloque o cartão dentro de uma carteira ou de uma bolsinha. Não o coloque simplesmente no bolso. Pode perdê-lo com facilidade.

- Nas lojas, nunca perca o cartão de vista. O pagamento no terminal deve ser feito junto a si. É demasiado simples fazer uma cópia da banda magnética ou utilizar o cartão em mais que um equipamento;

- Não forneça o número completo do cartão por telefone, mensagem de correio eletrónico ou outros canais de comunicação;

- Compre online apenas em sítios de Internet fidedignos. Procure comentários de outros utilizadores. Um método para verificar se o sítio de Internet é seguro é verificar se começa por https:// (“s” de seguro), e que não começa apenas por http://;

- Em alternativa ao cartão de crédito, pode criar cartões temporários no MBWay para fazer compras na Internet;

- Para mitigar o risco de fraude prolongada, consulte sempre os extratos do cartão para confirmar se não existem anomalias no uso do mesmo.

- Faça uma lista com os dados referentes aos seus cartões e guarde-a num local seguro. Se precisar de cancelar o cartão terá toda a informação necessária acessível para ligar para o banco.

- Caso suspeite ser vítima de fraude, se perder o cartão ou se este foi furtado ou roubado, entre de imediato em contacto com o seu banco e peça o cancelamento do cartão.

6. O que fazer quando pretende utilizar o método de pagamentos parciais?

Fazer pagamentos parciais e transferir a dívida para o mês seguinte pode parecer cómodo, mas só lhe acarreta despesas desnecessárias com os juros que lhe são aplicados.

Caso não consiga evitar os pagamentos parciais há sempre métodos para procurar resolver o problema tão rápido quando possível, vendo-se livre do pagamento de taxas de juro elevadas.

- Reduzir o número de cartões de crédito: foque-se num cartão de cada vez começando por acabar com os cartões com taxas de juro mais elevadas. Quando concluído o pagamento, acabe com o cartão e utilize o valor que pagava por esse cartão para amortizar a dívida de outro.

- Se faz pagamentos parciais, procure que seja a percentagem mais elevada possível, dispensando o pagamento na modalidade de “pagamento mínimo”. Deste modo acumula menos juros para pagar posteriormente.

- Analise a hipótese de consolidar créditos. Fale com a MaxFinance para o ajudar nesta matéria. Os bancos permitem-lhe, por exemplo, consolidar créditos pessoais, automóvel, à habitação e cartões de crédito. Entre outros aspetos, poderá ver a sua taxa de juro reduzida e o prazo de pagamento aumentado. Poderá ter algum tipo de agravamento, mas ficará com apenas uma mensalidade, o que é mais fácil de controlar.

- Analise regularmente o extrato do cartão e verifique que despesas pode dispensar. Este montante que não utiliza servirá para amortizar a dívida.

O cartão de crédito, quando utilizado de forma inteligente, é uma grande ajuda. Se usado com consciência permite-lhe adquirir bens e serviços não essenciais que pagará apenas no mês seguinte. Pode ser uma televisão nova, um jantar com todos os seus amigos ou umas férias no estrangeiro. Se pagar no prazo de 20 a 50 dias não lhe serão cobrados juros. O fundamental é evitar a acumulação da dívida. E ter cuidado na utilização, pois as fraudes são cada vez mais frequentes.

Aconselhe-se com os franchisados da MaxFinance caso esteja em risco de sobre-endividamento ou se tem intenção de adquirir um cartão de crédito. Teremos a melhor solução para o seu caso.