Quanto custa comprar casa com capitais próprios ou através do crédito à habitação?

Além do preço do imóvel que vai comprar tem, acrescem custos da escritura e não só.

Assim, se está a pensar comprar casa vai querer saber quais os custos associados a essa aquisição, além do preço da própria moradia ou apartamento.

Ao ler este artigo ficará a saber quanto custa comprar uma casa com capitais próprios ou através de crédito à habitação. Acrescem ainda obrigações legais, impostos e comissões. Se adquirir um imóvel, a Maxfinance irá ajudá-lo, se assim entender, a tratar de todo esse processo. O serviço de aconselhamento é gratuito, mas ninguém consegue escapar às obrigações fiscais e associadas ao crédito bancário, se a ele recorrer.

Comecemos então.

Quanto custa comprar uma casa com capitais próprios?

Comprar uma casa com capitais próprios, sem recurso ao crédito à habitação, irá contemplar valores relativos a impostos e registos. Ficam de fora os custos relacionados com o pedido de crédito bancário.

Impostos 

Os impostos são tabelados, por esse motivo as variações que existam, devem-se ao valor do imóvel que vai adquirir. Os impostos serão mais elevados consoante o valor do imóvel.

O principal imposto é o Imposto Municipal sobre Transacções onerosas de imóveis (IMT) que é cobrado pelo Estado sempre que há uma transacção financeira de compra/venda de um imóvel. É também cobrado o Imposto do Selo.

O IMT apresenta algumas variáveis:

- Imóvel Urbano ou Rústico

- Localização (Continente ou Regiões Autónomas)

- Finalidade (Habitação própria e permanente ou habitação secundária/investimento).

Em suma, deve aplicar a seguinte fórmula para encontrar o valor do IMT que terá que pagar.

IMT = (valor do imóvel x taxa a aplicar) - parcela a abater

Para o valor do imóvel será considerado o maior de dois valores: Valor Patrimonial do Imóvel ou o Valor da Escritura.

Há vários escalões, pelo que deverá consultar os valores da taxa a aplicar e da parcela a abater nas tabelas disponibilizadas do Portal das Finanças. Estes valores são atualizados nos Orçamentos do Estado. Pode ainda fazer uma simulação do IMT no site da DECO Proteste.

Existe também isenção do IMT, caso o seu imóvel custe menos de 92.407 euros (Continente) ou 115.509 (Regiões Autónomas) e se destine a habitação própria e permanente.

Outro encargo que terá é o Imposto do Selo. Este imposto varia com o valor do imóvel, aplicando-se uma taxa de 0,8%, quando se adquire uma casa com capitais próprios.

IS = valor do imóvel x 0,80

Registos

Para a formalização do contrato de compra e venda são necessários registos. Os custos destes registos vão variar consoante o local escolhido para fazer a escritura de compra e venda do imóvel. Atenção que, se os registos têm um valor que pouco oscila, os honorários (preço da escritura entre outros) podem variar bastante.

Sempre que possível, consulte o mercado – cartórios notariais, conservatórias do registo predial, por exemplo com a modalidade Casa Pronta (375 euros quando compra com capitais próprios), solicitadores, entre outros – para evitar estar a gastar mais que o necessário. Consulte também os intermediários de crédito da MaxFinance.

Uma reportagem recente do Programa Contas Poupança da SIC explica que cuidados deve ter antes de formalizar o negócio de compra de casa. Aconselham pedir pelo menos três orçamentos.  A diferença pode representar 300 euros ou 400 euros.

Quanto custa comprar uma casa com recurso ao crédito à habitação?

Além dos custos já referidos com os impostos e registos, quando adquire uma casa com recurso ao crédito à habitação terá ainda que ter em conta os custos associados ao crédito.

Comissões bancárias

É um valor que vai variar de acordo com a instituição financeira escolhida. Inclui-se aqui as comissões de avaliação, de estudo de Processo, de formalização/ Contratação entre outros. Verifique se existem parcerias, nomeadamente com a MaxFinance, para poder beneficiar de reduções e/ou isenção dessas comissões.

Imposto do Selo

O imposto do Selo recai sobre o valor financiado à taxa de 0,6%. Caso o prazo do crédito não ultrapasse os cinco anos, a taxa reduz para 0,5%.

IS = valor financiado x 0,60

ou

IS = valor financiado x 0,50

Registos

Tal como referido no ponto anterior, se fizer a escritura através do seu banco (crédito à habitação), informe-se sobre onde serão feitos e que valor será cobrado pelos registos e honorários. Procure consultar o mercado, tal e qual como se fizesse uma aquisição com capitais próprios para evitar estar a gastar mais que o necessário. Se o banco mostrar resistência, procure apresentar os seus argumentos e, no limite, procure outro banco. Consulte também os intermediários de crédito da MaxFinance.

Além da escritura realizada do mesmo modo que com capitais próprios, será ainda necessário um outro ato: o mútuo com hipoteca que, através da Casa Pronta lhe fica em 700 euros.

Seguros

Os bancos vão ainda exigir-lhe os Seguros de Vida e Multirriscos Habitação. O Seguro de Vida cobre o risco de morte do titular do contrato e o valor vai depender da seguradora, do valor em dívida e até das condições de saúde do cliente.

O Seguro Multirriscos Habitação cobre riscos de danos na sua propriedade, incluindo as partes comuns do prédio, em caso de um apartamento, e vai igualmente variar com o valor do imóvel.

Também no que diz respeito aos seguros, procure consultar o mercado. A vantagem no spread que pode advir da venda cruzada de produtos pelo seu banco, poderá não compensar o que vai poupar ao adquirir os seguros noutro prestador de serviços. Consulte os profissionais da MaxFinance nesta matéria para lhe identificarem o seguro que melhor se adequa às suas necessidades.

Deverá ainda ter em conta que após a compra da casa e da formalização do contrato, irá ter novas despesas, nomeadamente o Imposto Municipal sobre Imóveis. Este será um tema a abordar num dos próximos artigos deste blog.

E quanto custa no total?

Partilhamos consigo um exemplo de quanto pode custar a aquisição de uma casa própria e permanente. Foi acordado entre o comprador e o vendedor o valor de 120.000,00€. O valor patrimonial, por seu lado, é 100.000,00€. Vai pagar apenas com capitais próprios. Segundo o blogue da consultora imobiliária Ana Rio, terá que pagar:

IMT = 120.000,00 x 2% (0,02) – 1848,14 = 551,86€

IS = 120.000,00 x 0.8% (0,008) = 960,00€

Escritura = 375,00 + 100,00 (outros custos) = 475,00

Total = 551,86 + 960,00 + 475,00 = 1.986,86€, o que representa cerca de 2% do valor da compra.

Deverá ainda ter em conta que, após a compra da casa e da formalização do contrato, terá novas despesas de manutenção da sua casa, incluindo o Imposto Municipal sobre Imóveis. Este será um tema a abordar num dos próximos artigos deste blogue.